しかし、その前に学資保険には当然メリットとデメリットがありますから、まずはそれらを知る必要があるでしょう。
保険料払い込み免除特約付きの学資保険の最大のメリットは、契約者に万一のことがあった場合、それ以降の保険料の支払いが免除され、祝い金や満期保険料は契約時のまま、満額受け取ることができるということです。
つまり、契約者である親が死亡や重度の障害などで保険料を支払えなくなった場合、その後の学費を満期保険料や祝い金で、ある程度まかなうことができるということです。
]]> 学資保険に入っていなかったら、そういう万一の時には、学費が経済的に大きな負担となってしまうことが考えられますよね。現に、保険料払い込み免除特約付きの学資保険のプランは数多くあり、人気を集めています。また、被保険者（子供）がケガや病気で入院したときの医療保障や、死亡保障が受け取れるプランを用意している保険会社もあります。
ただこの場合は、保障が手厚くなる分、保険料が上乗せされるため、返戻率が１００％を切ることがほとんどです。
ですから、子供の医療保障がどのくらい必要なのか？掛け金の安い共済などでカバーできないか？など検討することが必要になってくるでしょう。
]]>学資保険に加入すると、多くのメリットがあります。その反面、デメリットも存在しています。
保険会社のパンフレットにはメリットしか載っていませんので、デメリットって何？って思っておられる方の為に、一般的な学資保険のデメリットを少し挙げたいと思います。
保険の種類にもよりますが、保障型の学資保険は元本割れの可能性があります。学資保険は貯蓄性が高い保険だと言われていますが、条件によっては元本割れすることもあります。
例えば「保険料払い込み免除特約」の付いた学資保険や、子供の医療・死亡保障が付いた学資保険は必然的に元本割れしてしまいますし、加入時期も元本割れを引き起こす原因の一つになります。
]]> 学資保険を投資として考えている方は、返戻率が１００％を超えるかどうかを計算しておくといいかもしれませんね。そのように考えていない方でも、同じ条件の学資保険だったら、返戻率が高いに越したことはありませんよね。事前に計算しておくと良いのではないでしょうか。
もう一つのデメリットとしては、満期保険金は契約時に確定していることです。この先、物価が上がり教育費も上がってしまうと、満期になったときに、貨幣の価値の関係で教育費をまかなえない可能性もでてくる…ということです。
これらを踏まえた上で、学資保険をよく比較・検討して選びましょう。特に返戻率の計算などはよく検討する必要があるでしょう。
]]>貯蓄型の学資保険とは、教育資金の積み立てをメインに据えた学資保険になります。医療保障や死亡保障などは付いておらず、最もシンプルな学資保険と言えます。
貯蓄型学資保険の最大のメリットは、支払った保険料の合計額よりも、受け取る満期保険金と祝い金の合計額の方が多くなるということです。
]]> さらに、保険料払い込み免除条項付き（契約者に万一のことがあった場合、それ以降の保険料が免除され、満期保険金と祝い金は、契約時の内容どおり受け取ることができること）なので人気があるのもわかりますよね。しかし、この学資保険にもデメリットはあります。それは、
これらのデメリットを考えると、このタイプの保険は、他の生命保険で医療保障や死亡保障を親子ともにしっかりされている方や、教育資金を確実に積み立てていきたいという方に向いている学資保険だと思います。
]]>そこで保障型の学資保険について、メリット・デメリットなどを少しお話ししたいと思います。
保障型の学資保険とは、医療保障や死亡保障が付いている学資保険になります。その保障内容は、貯蓄型の学資保険に比べると、はるかに充実しています。
例えば、保険契約者である親に万一のことがあった場合には、満期になるまで育英費用として一定の年金が受け取れる育英年金がついています。
保険契約者である親に死亡保障が付いた学資保険とでもいいましょうか…。他にも、子供が怪我や病気で病院にかかったときや、死亡したとき、保障が利きます。もちろんこれらの保障内容は、保険会社やプランによって多少異なってくるのですが…。
]]> デメリットとしては、保障が充実している分保険料が高くなり、元本割れすることがあります。ですから、他の生命保険などで医療保障や死亡保障がしっかりしている方の場合には、それほど保障を充実させなくてもよいわけですから、余計な保険料がプラスされることを考えると、不向きかもしれませんね。
保証型の学資保険にもさまざまなプランがありますので、まずは何社か資料請求し、比較してみることをオススメします。
]]>学資保険は貯蓄性の高い生命保険であり、貯蓄に加えて、親に万一のことがあった場合、それ以降の保険料が免除され、満期保険金や祝い金を当初の契約通りに受け取ることができます。
しかし、貯蓄は親に万一のことがあった場合、それ以上の積立が望めなくなる可能性があります。
これだけを聞くと「学資保険に入ったほうが得じゃない？」と思われるかもしれませんが、学資保険にもデメリットがあります。
貯蓄の場合、積み立てた金額はそれより下がることなく受け取ることができます。しかし、学資保険は元本割れ（受け取る金額【満期保険金+祝い金】が支払った金額【保険料の総額】を下回ること）の可能性があります。
]]> つまり、契約者や被契約者（保障型の学資保険の場合）に保障が必要なかった場合には、貯蓄のほうが金銭面では得であると言うことです。学資保険が貯蓄より有効性が高くなる（得をする）のは、貯蓄性よりも、生命保険としての機能を必要とした場合のみになります。
しかし、ここ最近、元本割れしない学資保険も販売されるようになりました。貯蓄性に重点をおいた学資保険で、保障も貯蓄性も両方を兼ね備えており、人気を集めているようです。
貯蓄を選ぶか、保障が充実した学資保険を選ぶか、それとも貯蓄を重視した学資保険を選ぶのか、それぞれの家庭によって、何に重点を置きたいのかで、変わってくることでしょう。
]]>学資保険は、あくまでもこの先に必要となってくる子どもの教育費を考える際に、考えられる選択肢のひとつだということです。ご家庭によっては他の選択肢（例えば貯蓄など）が有効である場合もあるでしょう。
学資保険の最大のメリットは、契約者に万一のことがあった場合、それ以降の保険料が免除され、満期保険金＋祝い金が契約時と変わりなく受け取ることができるということですが、これに関しても、他の生命保険でカバーできる場合もあるでしょう。
また、子供の死亡給付金についても同じことが言えますし、子供の医療保険についても、掛け金の安い共済などで十分な場合もあるでしょう。
]]> 育英年金についても、生命保険でカバーできることがほとんどなので、そういう考え方からすると、返戻率が１００％を下回る保証型の学資保険に加入する利点はかなり少ないように感じます。実際にそういった学資保険の新規契約者の数は、ここ最近大幅に減少しています。逆に貯蓄性重視の学資保険は、新規契約者の数を伸ばしており人気を集めています。
ここ最近の利回りを考えると、学資保険に加入するのが当然だった利回りのよかった時代に比べ、学資保険の価値というものが下がってきているのかもしれませんね。
]]>それ自体は大変喜ばしいことなのですが、その分、条件に合った最適な学資保険を探すのに苦労することでしょう。
お子さんが誕生すると、様々な学資保険を比較・検討し、最も適した学資保険を選ぶこと、もしくは学資保険を利用しない…といった選択をすることがとても重要になってきます。では、一体どういった選択をすればいいのでしょうか。
①学資保険が本当に必要なのかどうかを検討しましょう。
教育費を十分にねん出できる収入や貯蓄がある場合、あるいは他の生命保険に入っていて、万一の場合に備えている方は、学資保険を利用する必要性があまりないのではないでしょうか。
学資保険はどこの保険会社を選んでも結局一緒…ということはありませんので、決して安易に選ばないでください。
しっかり比較し、検討することが失敗しない学資保険選びの必要条件だと思います。
]]>学資保険のタイプは、「保障型の学資保険」にするのか、それとも「貯蓄型の学資保険」にするのかが決まると、次は満期保険金を受け取る時期を選ぶことになります。
たいていの保険会社は、満期保険金や祝い金の時期を設定したプランを販売しています。ですから、この時期を契約者が決定するということはほとんどありません。
だいたいどこの保険会社も満期の時期を「１７・１８歳」の大学進学時か、「２０・２２歳」の自立時に設定しています。特に多いのは、学費が最もかかる時期である「１８歳満期」（大学進学時）のプランです。
最近では、早生まれのお子さんでも大学の入学金の支払いに間にあうように「１７歳満期」のプランも増えてきています。
]]> 満期の時期をどちらか決めると、次は満額保険金で一度に全額をもらうプランか、小学校や中学校、高校入学時に祝い金として分けてもらうプランか、どちらかを選択します。当然のことですが、満額保険金として一度にもらうプランの方が、受け取る金額は高くなります。最後に満期保険金の金額を設定していくことになりますが、これは受取時期と違って、自分たちで設定できるプランも数多くあります。
子供を私立大学に行かせたいか、国公立大学に行かせたいか、また、どういった教育を受けさせたいかなどで変わってきますが、月々の支払いの額も考えて決める必要があるでしょう。
無理なプランを組んでしまうと、途中解約という残念なことにもなりかねません。これらのポイントを踏まえて、何社か資料請求し、比較・検討されるとよいのではないでしょうか。
]]>その理由としては、
といった利点があるからです。
現在では、なんと子供が生まれる前から加入できる学資保険もあるほどで、実際に加入している人の中で０歳から加入しているという人の割合が最も多いそうです。
そういったことを踏まえると、子供が生まれてから学資保険について比較・検討していたのでは、やや遅いのでは...？という気もしてきますよね。
]]> ですから、子供が生まれる前に学資保険について勉強し、比較・検討して、ある程度プランなどを決めておくのがよいのではないでしょうか。ところで、子供が少し大きくなってきて将来の事を考えたとき、「この歳でも学資保険に加入できるの？」と思われている方もいるかもしれませんね。学資保険は一般的に年齢制限というものはありません。
各保険会社やプランによっても違いますが、一律に「何歳まで」といった規定はありません。しかし、大体どのプランでも、「０歳（もしくは生まれる前）～１５歳」あたりで制限しているところが多いようです。
プランによっては年齢制限を短く設定しているものもありますので、学資保険に入ることを検討している場合には、年齢制限も確認することが必要でしょう。
]]>具体的に言いますと、満期保険金や祝い金を受け取る際には所得税がかかってくるのです。普通に貯蓄していれば所得税はかかりませんから、考えようによっては、学資保険金のデメリットと言えるかもしれませんね。
そんな話は聞いたことがない！と思われている方も多いかもしれませんので、説明していきましょう。この場合の所得税は、"一時所得"というものになります。"一時所得"とは、以下の方法で計算します。
一時所得＝「総収入金額」－「収入を得るために支出した金額」－「特別控除額（最大５０万円）」
この計算式で求めた一時所得を半分にした金額が課税対象となります。そして、この課税対象となる金額を、通常の給与所得などの総所得金額に加えて、税金を計算し支払うことになります。
]]> 学資保険の場合、特別控除額は支払った保険料の値によって変わってきます。詳しく言いますと支払った保険料がになります。
現在の利率の低さから考えると、実は一時所得にあたる金額は、計算するとマイナスになることが多く、０円となることがほとんどなので、よっぽど大きな額を学資保険にかけないかぎり、今のところ税金の心配をする必要はありません。
先ほど「税金がかかることは学資保険のデメリットである」と言いましたが、現在の世の中の流れでは、おそらくこの先も心配する必要ははないでしょう。しかしそういったことも頭に入れて学資保険を比較するのも、一つのファクターになるのでは？
]]>中には似たような特徴をもつ保険会社もありますし、全ての保険会社の資料を請求し、内容を見て検討すると言うことは、かなりの労力と時間を費やさなくてはいけません。
しかし、どの保険会社が良いか…ランキングを作ることは、契約者の収入や子供の人数、学資保険の金額の許容範囲などそれぞれの家庭の事情によってかわってくるので、評価することはできません。
また、保障型の学資保険がいいか、貯蓄型の学資保険がいいかによっても変わってきます。ランキングを作るとしたら、契約者の人数による人気の高さ、資料請求の数の多さといったランキングになってきます。
]]> そこで、現在学資保険（こども保険）の資料請求の多いトップ５をご紹介しましょう。どの保険会社のプランもそれぞれのウリがあります。この人気の順位に上がっているからと言って、自分たちの条件と合致するかどうかはわかりませんので、あくまでも参考として見ていただき、気になるところは何社か資料請求をしてご検討されることをおすすめします。
]]>そんなソニー生命の学資保険の特徴は、“貯蓄性に優れている”ということです。万が一のための生命保険としてだけではなく、お金の運用も考えている方にとっては、たいへん魅力的なプランと言えます。
では、貯蓄型学資保険の代表的なプランとも言えるこのソニー生命の学資保険の内容を見ていきましょう。
このソニー生命の学資保険は、貯蓄性が高いということだけでなく、保険料も安く、保障も最低限付いており（契約者が死亡時、以後の保険料の払込み免除など）、たいへんシンプルな商品です。
ただ、シンプルな内容だけではこれほどの人気を集めることはできなかったでしょう。ではこの人気を後押ししたのは何なのか…。それは返戻率です。
]]> おおよそ１０９％～１１２％という返戻率は、他の学資保険と比べて非常に高い数値であり、学資保険としては相当な強みと言えるでしょう。契約者にとっては元本割れのリスクを避けることが可能であるどころか、＋αとして返ってくるわけですから、とても魅力を感じるのでしょう。
また、学資保険のプラン設計に、月々の保険料を先に決める方法と、満期保険金を先にきめて設計する方法の二種類があるのも特徴です。
さらに、子供が死亡した場合や重度の障害が起きた場合には、今まで払い込みした金額の総額が戻ってきますので、人気が高いのも十分うなずけるのではないでしょうか。貯蓄型の学資保険を考えている方には、オススメの商品ですね。
]]>その人気の理由として、昔から郵便局で学資保険をかけていてそのまま引き続いて契約していることや知名度の高さといったことの他に、他の民間の保険会社とは違ってしつこく勧誘されないという安心感が挙げられます。
もちろん、他の民間の保険会社のすべてがしつこい勧誘を行っているというわけではありません。ただ一部の保険会社は、勧誘の電話などを行っているそうで、それが民間の保険会社はしつこく勧誘される…というイメージつけてしまっているのかもしれません。
また、民営化されてからもその規模の大きさから、保険会社として破たんすることはないと思われますので、そういったところも加入者には安心感があり、人気が高いのかもしれません。
]]> かんぽ（郵便局）の学資保険は、保障型のプランになります。ですから、契約者や被契約者に万一のことがあった場合の保障がしっかりしています。その反面、教育資金づくりという面からみると、当然元本割れの可能性がありますので、教育資金の運用を重視するなら、他の保険会社の貯蓄型学資保険（返戻率が高い保険）を考えたほうが良いでしょう。
かんぽ（郵便局）の学資保険の保障面ですが、育英年金付きもありますので、内容はかなり充実していると言えます。
万一契約者が死亡してしまったり、重度の障害などになった場合には、満期になるまで育英年金が支払われ続けます。
もしそうなったときには、支払った保険料よりも受け取れるお金の総額の方がはるかに増します。これは保障型の学資保険を比較・検討する際には、大切な要素となるのではないでしょうか。
]]>この学資保険は１８歳に満期保険金を受け取れるプランのみになっています。祝い金も１５歳の時にのみ受け取れるという非常にシンプルな学資保険です。つまり、１５歳の高校進学時と１８歳の大学進学時の教育資金を作るためのプランであると言い換えることができるでしょう。
１５歳で受け取れる祝い金の金額は、満期保険金の３０％固定となっていますので、計算しやすく、他の学資保険のプランと比較する際にも非常にわかりやすくなっています。
]]> また、それ以外の特徴として、満期保険金の金額の設定を１００万円～８００万円までとしており、１０万円単位で設定できるようにしています。そのほか、貯蓄型の学資保険としても、高利回りであり、これも大きな特長の一つとして挙げられるでしょう。アフラックの学資保険は非常にシンプルでわかりやすいのが大きな特徴と言えますので、貯蓄型の学資保険を検討していて、あまりややこしい内容にしたくないという方におすすめの学資保険ではないでしょうか。
]]>この学資保険は、こくみん共済や県民共済、生協共済とは異なった、教育資金を作る面を兼ね備えた、独自のこども共済と言えます。
このこども共済は、通常のこども共済である『にじ』というプランと、被保険者である子供が死亡した場合の死亡給付金が『にじ』プランより高く設定されている『えがお』というプランの二種類に分かれています。
そして、JA共済のこども共済の大きな特徴は、入学祝い金の受け取り回数が多く設定されてところです。
]]> 通常の学資保険は、入学祝い金の受け取り時期を高校入学時（１５歳）、大学入学時（１８歳）の２回だけに設定していることが多いのですが、このJA共済のこども共済は幼稚園入園時（３歳）、小学校入学時（５歳）の時にも、入学祝い金が受け取れる設定になっています。保障の面では、契約者に万一のことがあった場合、満期になるまで毎年、『養育年金』を受け取れるプランがあったり、特約面も充実しており、医療面での特約や、災害対策での特約など、各種そろっています。
ですから万一のことがあった場合の保障面も、他の学資保険と比較して劣っている面はないでしょう。
]]>