しかし、その前に学資保険には当然メリットとデメリットがありますから、まずはそれらを知る必要があるでしょう。

保険料払い込み免除特約付きの学資保険の最大のメリットは、契約者に万一のことがあった場合、それ以降の保険料の支払いが免除され、祝い金や満期保険料は契約時のまま、満額受け取ることができるということです。

つまり、契約者である親が死亡や重度の障害などで保険料を支払えなくなった場合、その後の学費を満期保険料や祝い金で、ある程度まかなうことができるということです。

学資保険に加入すると、多くのメリットがあります。その反面、デメリットも存在しています。

保険会社のパンフレットにはメリットしか載っていませんので、デメリットって何？って思っておられる方の為に、一般的な学資保険のデメリットを少し挙げたいと思います。

保険の種類にもよりますが、保障型の学資保険は元本割れの可能性があります。学資保険は貯蓄性が高い保険だと言われていますが、条件によっては元本割れすることもあります。

例えば「保険料払い込み免除特約」の付いた学資保険や、子供の医療・死亡保障が付いた学資保険は必然的に元本割れしてしまいますし、加入時期も元本割れを引き起こす原因の一つになります。

貯蓄型の学資保険とは、教育資金の積み立てをメインに据えた学資保険になります。医療保障や死亡保障などは付いておらず、最もシンプルな学資保険と言えます。

貯蓄型学資保険の最大のメリットは、支払った保険料の合計額よりも、受け取る満期保険金と祝い金の合計額の方が多くなるということです。

そこで保障型の学資保険について、メリット・デメリットなどを少しお話ししたいと思います。

保障型の学資保険とは、医療保障や死亡保障が付いている学資保険になります。その保障内容は、貯蓄型の学資保険に比べると、はるかに充実しています。

例えば、保険契約者である親に万一のことがあった場合には、満期になるまで育英費用として一定の年金が受け取れる育英年金がついています。

保険契約者である親に死亡保障が付いた学資保険とでもいいましょうか…。他にも、子供が怪我や病気で病院にかかったときや、死亡したとき、保障が利きます。もちろんこれらの保障内容は、保険会社やプランによって多少異なってくるのですが…。

学資保険は貯蓄性の高い生命保険であり、貯蓄に加えて、親に万一のことがあった場合、それ以降の保険料が免除され、満期保険金や祝い金を当初の契約通りに受け取ることができます。

しかし、貯蓄は親に万一のことがあった場合、それ以上の積立が望めなくなる可能性があります。
これだけを聞くと「学資保険に入ったほうが得じゃない？」と思われるかもしれませんが、学資保険にもデメリットがあります。

貯蓄の場合、積み立てた金額はそれより下がることなく受け取ることができます。しかし、学資保険は元本割れ（受け取る金額【満期保険金+祝い金】が支払った金額【保険料の総額】を下回ること）の可能性があります。

学資保険は、あくまでもこの先に必要となってくる子どもの教育費を考える際に、考えられる選択肢のひとつだということです。ご家庭によっては他の選択肢（例えば貯蓄など）が有効である場合もあるでしょう。

学資保険の最大のメリットは、契約者に万一のことがあった場合、それ以降の保険料が免除され、満期保険金＋祝い金が契約時と変わりなく受け取ることができるということですが、これに関しても、他の生命保険でカバーできる場合もあるでしょう。

また、子供の死亡給付金についても同じことが言えますし、子供の医療保険についても、掛け金の安い共済などで十分な場合もあるでしょう。

それ自体は大変喜ばしいことなのですが、その分、条件に合った最適な学資保険を探すのに苦労することでしょう。

お子さんが誕生すると、様々な学資保険を比較・検討し、最も適した学資保険を選ぶこと、もしくは学資保険を利用しない…といった選択をすることがとても重要になってきます。では、一体どういった選択をすればいいのでしょうか。

①学資保険が本当に必要なのかどうかを検討しましょう。
教育費を十分にねん出できる収入や貯蓄がある場合、あるいは他の生命保険に入っていて、万一の場合に備えている方は、学資保険を利用する必要性があまりないのではないでしょうか。

学資保険のタイプは、「保障型の学資保険」にするのか、それとも「貯蓄型の学資保険」にするのかが決まると、次は満期保険金を受け取る時期を選ぶことになります。

たいていの保険会社は、満期保険金や祝い金の時期を設定したプランを販売しています。ですから、この時期を契約者が決定するということはほとんどありません。

だいたいどこの保険会社も満期の時期を「１７・１８歳」の大学進学時か、「２０・２２歳」の自立時に設定しています。特に多いのは、学費が最もかかる時期である「１８歳満期」（大学進学時）のプランです。

最近では、早生まれのお子さんでも大学の入学金の支払いに間にあうように「１７歳満期」のプランも増えてきています。

その理由としては、

• 加入時期が早ければ早いほど返戻率が高くなる。
• 早く入れば月々の保険料の負担を軽減することができるので、毎月の保険料の支払いが楽になる。

といった利点があるからです。

現在では、なんと子供が生まれる前から加入できる学資保険もあるほどで、実際に加入している人の中で０歳から加入しているという人の割合が最も多いそうです。

そういったことを踏まえると、子供が生まれてから学資保険について比較・検討していたのでは、やや遅いのでは...？という気もしてきますよね。

具体的に言いますと、満期保険金や祝い金を受け取る際には所得税がかかってくるのです。普通に貯蓄していれば所得税はかかりませんから、考えようによっては、学資保険金のデメリットと言えるかもしれませんね。

そんな話は聞いたことがない！と思われている方も多いかもしれませんので、説明していきましょう。この場合の所得税は、"一時所得"というものになります。"一時所得"とは、以下の方法で計算します。

一時所得＝「総収入金額」－「収入を得るために支出した金額」－「特別控除額（最大５０万円）」

この計算式で求めた一時所得を半分にした金額が課税対象となります。そして、この課税対象となる金額を、通常の給与所得などの総所得金額に加えて、税金を計算し支払うことになります。

中には似たような特徴をもつ保険会社もありますし、全ての保険会社の資料を請求し、内容を見て検討すると言うことは、かなりの労力と時間を費やさなくてはいけません。

しかし、どの保険会社が良いか…ランキングを作ることは、契約者の収入や子供の人数、学資保険の金額の許容範囲などそれぞれの家庭の事情によってかわってくるので、評価することはできません。

また、保障型の学資保険がいいか、貯蓄型の学資保険がいいかによっても変わってきます。ランキングを作るとしたら、契約者の人数による人気の高さ、資料請求の数の多さといったランキングになってきます。

そんなソニー生命の学資保険の特徴は、“貯蓄性に優れている”ということです。万が一のための生命保険としてだけではなく、お金の運用も考えている方にとっては、たいへん魅力的なプランと言えます。

では、貯蓄型学資保険の代表的なプランとも言えるこのソニー生命の学資保険の内容を見ていきましょう。

このソニー生命の学資保険は、貯蓄性が高いということだけでなく、保険料も安く、保障も最低限付いており（契約者が死亡時、以後の保険料の払込み免除など）、たいへんシンプルな商品です。

ただ、シンプルな内容だけではこれほどの人気を集めることはできなかったでしょう。ではこの人気を後押ししたのは何なのか…。それは返戻率です。

その人気の理由として、昔から郵便局で学資保険をかけていてそのまま引き続いて契約していることや知名度の高さといったことの他に、他の民間の保険会社とは違ってしつこく勧誘されないという安心感が挙げられます。

もちろん、他の民間の保険会社のすべてがしつこい勧誘を行っているというわけではありません。ただ一部の保険会社は、勧誘の電話などを行っているそうで、それが民間の保険会社はしつこく勧誘される…というイメージつけてしまっているのかもしれません。

また、民営化されてからもその規模の大きさから、保険会社として破たんすることはないと思われますので、そういったところも加入者には安心感があり、人気が高いのかもしれません。

この学資保険は１８歳に満期保険金を受け取れるプランのみになっています。祝い金も１５歳の時にのみ受け取れるという非常にシンプルな学資保険です。つまり、１５歳の高校進学時と１８歳の大学進学時の教育資金を作るためのプランであると言い換えることができるでしょう。

１５歳で受け取れる祝い金の金額は、満期保険金の３０％固定となっていますので、計算しやすく、他の学資保険のプランと比較する際にも非常にわかりやすくなっています。

この学資保険は、こくみん共済や県民共済、生協共済とは異なった、教育資金を作る面を兼ね備えた、独自のこども共済と言えます。

このこども共済は、通常のこども共済である『にじ』というプランと、被保険者である子供が死亡した場合の死亡給付金が『にじ』プランより高く設定されている『えがお』というプランの二種類に分かれています。

そして、JA共済のこども共済の大きな特徴は、入学祝い金の受け取り回数が多く設定されてところです。